一旦中国加入WTO，对中国的经济发展将产生巨大的推动力，中国民族工商企业的发展面临着严峻的挑战。随着外资保险公司的大量涌入，必将对我国保险业带来强大的冲击。一方面，外资保险企业的雄厚资金和先进管理技术，给中国保险业带来生机和活力；另一方面，众多外资保险企业的加入，保险主体的增多，中国保险市场竞争将更加激烈，给中国民族保险事业带来巨大的压力。尤其是我国中小保险企业将面临着所未有的挑战。本文就我国民族中小产险公司如何应对挑战，作肤浅的探讨。 　 

一、中小产险公司概念 　

中小财产保险公司应有两个含义，一是经营区域上，经中国保险监督管理委员会批准的属区域性财产保险公司；二是资本规模较小，不超过10亿元，年保险费收入不到10亿元的财产保险公司。据此，天安、华安、永安、大众等公司均属中小产险公司。 　 

二、中小产险公司特点 　

中小产险公司由于先天条件的影响，具有其自身的特点： 　 

主要不足： 　

1、区域性保险公司，业务经营受区域限制，业务拓展空间和资源有限。 　 

2、资本规模较小，经济实力有限，知名度不高，在当地影响不如其他全国性公司，重大项目承保所能争取的份额不大，而且巨额风险难以承保。比如，在争取业务时，地方党政部门和企事业单位倾向于大公司，普通百姓也容易接受品牌较响的公司。同时，受资金限制，投资能力较弱，资金运用的安全性、收益率的保证要求较高，难度较大。 　

3、售后服务网络受区域性限制，特别是流动保险标的（机动车辆险、国内货运险等）异地出险后，不便进行现场查勘，难以及时处理，影响服务质量，影响公司信誉。如人保公司由于全国各省、市、县甚至镇都有机构，其服务热线95518遍布全国各地，一个电话，就近公司能够及时查勘定损，售后服务优势明显。 　

4、风险负担能力较弱，一是公司资本规模与资产规模小，一旦发生巨额风险，公司难以承受。二是区域内同质风险过于集中，经营效益容易受遭受巨灾风险而起伏。 　

主要优势： 　

1、人员少成本相对偏低，负担较轻，机会较多，人才吸引力大。 　

2、新公司没有历史遗留问题，没有计划经济所造成的政策性影响和经营亏损。 　

3、中小公司经营策略、经营方针灵活，调整较快，能够及时跟进市场。 　

4、中小公司管理机制较新、技术较为先进，容易与国际市场接轨。 　

总体上看，我国的中小产险公司特别是民族保险企业，由于受客观因素制约，竞争力相对较弱，随着保险费率市场化进程的加快，中小产险公司的市场竞争实力明显不足，经营风险将大大提高。如何应对入世后激烈的市场竞争，确立并实施有效的发展战略，赢得发展的空间，是每个中小产险公司必须认真研究的课题。 　

三、中小产险公司发展战略 　

发展战备建立的基础： 　

1、市场趋势：中小产险公司自身实力较弱，激烈的市场竞争迫使必须采取应对战略。与此同时，国际保险市场呈联合趋势，强大的外资保险企业进入中国保险市场，必将加剧保险市场的竞争，国内的中小产险公司必须确立自身的发展战略，将挑战视同于机遇，在竞争中立于不败之地。 　

2、政策可行性：中国商业保险企业的主管部门--中国保险监督管理委员会，对国内中小产险公司采取的相以倾斜政策，中小产险在相对较短的时间内确立并实施自身的发展战略。 　

（一）经营管理战略 　 

1、销售方式上创新。拓宽销售渠道，坚持"两条腿走路"，实现自营业务和中介业务并举，特别要大力发展中介业务，也就是确立符合自身特色的中介渠道市场战略。由于中小产险公司人员有限、网点有限，业务的拓展有必要借助于中介市场，没有必要搞"人海战术"盲目扩大员工队伍，而且近年来，中国的中介机构发展较快，中介市场将逐步繁荣，市场业务潜力巨大。据此认为，天安保险公司总部有必要成立中介业务部，负责制定全公司代理业务发展政策，指导各分公司中介业务发展。 　

2、产品创新。加大产品创新力度，形成品牌优势，打造现有名牌产品；积极开发新领域险种；发展网络化销售业务，开发电子商务保险。新险种开发重点在责任险、百姓需求的家财增值保险及组合式的特种风险险种。 　

3、再保业务。充分发挥海外再保网络优势，分散风险，广泛建立海外再保风险，扩大承保能力。 　

4、管理模式创新。借鉴国外先进管理方式，实行扁平化管理组织，减少不必要的管理环节。全面实施ISO9002质量管理体系，提高管理水平。 　

5、服务创新。完善售前、售中、售后服务，以优质服务赢得市场。扩大服务范围、健全服务网络，充分利用现有的分支公司机构网络资源，加强延伸服务，提高客户服务的附加值。建立管理全辖的客户服务中心，形成覆盖面大、规范程度高的集约化客户服务体系。 　

（二）资本经营战略 　

1、增资扩股，广泛募集法人股，尽快扩大资本金，提高公司实力。 　

2、争取在A股市场上完成股票发行上市，实现资本结构规模化、多元化、社会化。天安公司的上市辅导期已近尾声，应采取有效手段，重点突破，抢占先机，在近期内完成上市。 　

3、加强资金的管理和运用，确保安全增值，加大开放式基金的营运与管理，提高投资收益率。 　

（三）机构发展战略 　

实现经营领域上的突破，成为全国性公司。以现有区域为中心向内地辐射，大力发展机构，形成完善的经营服务网络。在短期内（两年左右）逐步实现机构的全国性发展，走出华东、向华北、华南、西南方向发展。建议总公司从战略发展的角度，设立专门部门，由专人负责，在总公司董事会、总经理室的领导下开展工作，有计划、有步骤地实施全国化战略。 　

（四）人才战略 　

1、加快人才的引进，吸收高级管理人才。 　

2、加强人才的培养，对现有干部有计划、有步骤进行培训，提高综合素质。 　

3、改革人事制度，引入人力资源评估技术，对管理岗位工作进行岗位描述、价值评估，建立淘汰机制。 　

4、改革分配制度，区分简单劳动和复杂劳动，提高稀缺人才的待遇，形成富有竞争力的"机构性高薪"优势。 　

（五）合作战略 　

1、建立中小产险公司合作伙伴关系，形成承保联合体，提高竞争力，实现中小产险公司"双赢"。中小产险公司联盟，可以在政策环境改善上做文章，共同寻求发展的有效政策保障，打破众多主管部门人为因素的发展限制。 　

2、寻求合资经营。与国外大公司合资经营，充分发挥自身公司的市场优势、网络优势，利用外资公司雄厚的资金和先进的经营管理技术，实现中小产险公司和外资公司的"双赢"。 　

（六）文化战略 　

强化"企业文化也是生产力"的观念，坚持自身特有的企业文化，以文化展业、以文化增强凝聚力，提高竞争力。 　 

企业文化是一个企业经营的精神和指导方针，按照现代企业的要求，每一个保险企业都要有自身特色的企业文化。对于中小产险公司来说，更要有强有国的措施制定并推行自身的企业文化，确保所有的员工都能围绕公司的中心工作尽心尽力。天安公司很重视企业文化建设，几年来已形成了自身文化体系，实施文化战略走出了重要一步，下一步应该采取行之有效的手段（考核、晋升），将企业文化落实到经营工作中，结合到工作的每个环节，深入到每位员工心中，推动公司的全面建设。 　

总结语：中国加入WTO在即，对于中国民族保险业来说，只有两年左右的过渡期。以上战略若不在短期内建立并进行有效的实施，机遇将散失殆尽，这事关中小产险公司的生死存亡。现阶段，对于中小产险公司来说，是机遇也是挑战，只有抓住机遇，迎接挑战，才能在未来的市场竞争中立于不败之地。