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投资险：既非陷阱也非馅饼

来源：新闻晚报刊更新时间：2006-07-05

（崔烨）

投资类险种从旺销到受冷落到再掀热潮，其实正体现了新事物所经历的接受、被怀疑、再被接受的过程。投资险本身是应人们的需求而生，不管它们是受追捧还是遭白眼，都不是自身的问题，而是购买的人对其了解不深造成的。　　保险市场的规范肯定是一个不断认识和不断接受的过程，而不是一个不断被否定的过程，投资类险种也不例外。　　保险综述万能险：年头受热年尾冷　　2004年起，中国逐步进入加息周期，但传统保险的预定利率并没有相随而动，投连险因推广中的误导引致退保风波已然退隐江湖，而分红产品一年一次的账户结算周期又有了太长的局限，不能及时应对频繁的加息，而结算及时、账户清晰正是万能险的长处，万能险总算迎来了扬眉吐气的一天。　　但自从2005年下半年保监会预警万能险以来，有关的信息一发布即受到了媒体的追踪，并以几乎相同的观点发表担忧万能险保费增长过速，会重蹈投连险的退保覆辙的文章。如此之高的媒体关注度，让原本风光已久的万能险，在临近年关的时候又成为市场的主角，不一样的是，这次的万能险遭遇了不少的“冷眼”。　　可能是由于投连险的前车之鉴，保监会密切关注着炙手可热的万能险市场，发现其中隐藏着不可小觑的误导风险―――销售人员在客户投保之时简单与银行储蓄对比收益率和利息，隐瞒有关扣费规定，不提醒测算收益与保证收益之间的差别，向不适合投保万能险的客户推荐。但此次预警，也让不少有万能险需求的客户望而却步。　　分红险：陷阱馅饼仍有争议　　我国从1999年开始试办包括分红保险在内的投资型保险业务，近年来，各寿险公司纷纷推出各自的“主打”产品，抢占这一极具发展前景的新兴市场。但由于产品处于初级阶段、代理人有误导现象、市民还不了解分红险特征等诸多原因，分红险的实际表现大大不如人们的预期，由于承诺的高回报无法得到兑现，一时间保险客户对分红险怨声不绝，出现宁可蒙受损失也要退保的现象。　　随着保险新产品的开发，如今的分红保险已经旧貌换新颜，不再是让保户们叫苦不迭的那种“买前承诺高，买后方知收益无保障”的老大难产品。随着保险市场的日趋规范和代理人诚信意识的加强，分红保险正在走上细化之路，不仅可以按传统的收入差别来进行选择，还可以根据不同年龄阶段的不同需求进行投保。　　分红保险并不能简单地理解为只要险种好就可以人人购买，它也要考虑到购买者的年龄和收入。目前，针对不同的年龄，各个保险公司在分红险上也下足了功夫，有专门针对老年人的分红险，有专门针对儿童的储蓄分红保险，还有夫妻一起购买的夫妻分红保险。　　投连险：机遇光顾有准备的人　　投资连结保险一般不保证投资收益率，而将保险费分为保障和投资两个部分，其中保障部分的风险责任由保险公司承担，其保险的金额是固定不变的；投资部分的风险是由投资人承担，客户在承担投资风险的同时，也完全享有投资回报。　　由于投连险在设计的时候，是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项，同时，在购买时也要设定最合适的保障额度。作为技术含量较高的保险产品，想在其身上盈利的消费者必须下番功夫。　　保险聚焦错不在“险”错在人　　保险公司：代客理财重开发　　投资型保险备受关注其实也是人们在某一特定阶段的特定需求。但是一些保险公司看到有需求，就一窝蜂地去抢夺这个资源，造成产品雷同率很大。其实老百姓在不同年龄阶段对保险有不同的需求，保险公司没有必要争相拷贝某个品种，保险作为一种保障产品，还有很多功能有待开发。　　所以保险公司首先一定要明白自己的消费对象是谁，这些人群对保险有什么要求，谁最适合推销这个产品。而不是错位颠倒，先设计好产品，再去搞推销。在对待投资型保险产品的问题上，生命人寿的做法是：先在各个分公司作调查，进行市场定位，如果认为确实有某一人群有理财需求，也有好的营销网络，那么可以做产品推广。我们一直告诫自己的营销人员不能无限夸大分红产品，卖保险更重要的是出售保障。这样循序渐进地进行产品调查、定位、设计，才是保险公司做强做大的根本。　　消费者：了解自己的投保需求　　无论是在它的宣传单页上，还是在保险代理人的口述中，都是把投资多少万以后得到多少万作为吸引人的最大诱饵，而投资和收益之间的巨大差异也的确成为许多人购买此类保险的理由。　　建议投保前抓住三个基本要点：一是高收益的背后必然是高风险，“噱头”永远是诱惑你接近高风险的工具；二是投资尽量挑选自己熟悉的领域，等到自己对投资项目有所认识的时候再出手更为稳妥；三是在有风险预期的前提下，力图在投资之前明白自己的风险在哪里，如果不明白，宁愿选择不投资。　　而投资险购买者最好具备几个条件：第一，收入稳定持续；第二，家庭拥有富余资金，想兼顾投资和长期保障需求；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其它投资；第四，对投资险的收益回报有中长期准备，至少在5年以上。　　处于事业期的年轻人要比老年人更适合购买万能险，不仅可以满足风险保障的需求，更能满足年轻人财富积累、懒惰人理财、可接受较长收益周期等特点。　　保险导航后悔投保怎么办　　如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，保险专家建议市民不要作出轻率的退保行为。因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在有些不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过以下五种措施规避退保损失。　　第一，可利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。　　第二，可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。　　第三，利用自动垫交保险费条款。有些险种设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。　　第四，可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。　　第五，将保险的期限缩短。在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

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