中央财经大学保险系主任郝演苏建议，建立专业健康保险公司，开发出能满足不同客户不同需求的产品。


    任何产品都是有生命周期的，“国寿生命绿荫疾病保险”从开发到现在，一直处于试点阶段。由于该产品不能够满足市场的需求和不符合规模化的经营要求，因此，中国人寿现在停售了“国寿生命绿荫疾病保险”这个险种。中国人寿公司有关负责人对记者明确表示。 


    作为中国健康险龙头的中国人寿这个大病险种的退出，是否意味着大病健康保险在现阶段暂时失色?中国健康险种路在何方?这是否意味着保险公司成熟经营的转变?这些都成为世人关注的焦点。


    保险产品的停售很正常


    保险产品的停售对任何一家保险公司而言都很正常，中国人寿公司有关负责人告诉记者。


    据了解，“国寿生命绿荫疾病保险”已从8月2日开始停售，但已购买该保险的保户权益不受到影响。


    该险种开发于2000年，该健康保险是 以疾病住院、约定的医疗费用等为给付保险金条件的保险。其中的重大疾病保险是指当被保险人患了重大疾病时，保险公司按保险合同的约定向其支付保险金的保险。


    重大疾病保险是指当被保险人患了重大疾病时，保险公司按保险合同的约定向其支付保险金的保险。由于实施一揽子保险，给公司经营带来了巨大的风险。


    公司年报显示，2003年年度，中国人寿健康险转移保单和保单总承保保费收入分别为53.25亿元和37.64亿元，分别占同期转移保单的新保单收入和投资型保单管理费收入的10.1%和8%。 


    在中国人寿保险公司停售之前，持续销售7年的新华人寿健宁还本终身重疾险和太平洋安泰人寿的终身重大疾病保险已经分别停售了。


    健康险该如何发展？ 


    健康险发展需要健康环境


    中央财经大学保险系主任郝演苏在接受记者采访时表示，占整个市场份额20%左右的健康险，其发展受到了市场环境的挑战。


    他在具体分析时认为:一是我国目前资本市场处于低迷时期，获取一定的投资收益压力很大；另外，由于我国医疗体制改革尚不到位，尽管健康险市场很大，但健康险的有效供给是有限的，这还不排除普遍存在的道德风险的影响。因此，保险公司面对双重压力，以及本身的经营风险，使得保险公司不得不放弃一些风险难以把握或者是经营风险很大的险种。


    郝演苏认为，如此下去，对健康险的推广和发展是有负面效果的。因此，如何考虑改善现有健康险市场的环境，使健康险市场不断健康，才能够使保险业在这方面上一个新台阶。


    国务院发展研究中心对全国50个城市的保险需求调查显示，居民对健康险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。预计中国健康保险市场，在今后5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿至3000亿元。


    但是，并不是所有的公司的产品都不适应环境发展。如海外有着成熟保险经验的公司在推荐保险产品时是非常理智的。如LC-友邦护花神健康保险，是友邦公司推出的一份利益多、保障全面、价格便宜的女性健康保险。


    因此，面对诱人的健康险市场，原有的产品因为考虑不周或者是不适应目前市场环境和道德标准要求的产品而退出市场是正常的。值得高兴的是，目前许多保险公司根据实际情况在不断推出新的健康险种。


    如今年8月，太平洋寿险最新推出的管理式团体健康保险条款(A款)，作为第三方管理型的团体健康险，它可以彻底保证保险公司摆脱团体健康险亏损的局面。相信还会有不少新品种问世。


    提高效益和质量才是出路


    如果说当初推出有较大吸引力的大病一揽子保险是为了抢占市场，那么，随着保险消费市场的成熟和保险行业的发展，保险公司已经从粗放式经营转为精耕细作。


    毕竟保险市场发生了变化:市场的三家保险公司巨头――国寿、中国财产、平安分别上市，投资回报压力很大，公司治理结构需要不断完善；另外，保险市场经过这些年的不断开发，已经进入平稳发展时期，因此，只有提高效益和公司质量，才能够在市场中保持继续发展态势。因此，如果只是求大，求数量，公司很难继续生存下去。


    另外，监管部门监管力度加大，监管方式更加市场化，监管更加着眼行业的健康和长远发展。


    如6月19日，中国保监会明确表示，从今年10月1日起，分红健康险全面停止销售。而分红健康险曾占市场份额的49.8%。


    监管部门的理由很充分:健康保险风险大，管理复杂，加上分红的因素之后管理难度更大，不利于公司风险控制；健康保险主要的功能是保障，价值增值的功能不强，消费者购买健康保险应当着眼于其保障功能等等。


    鉴于健康险的现状，郝演苏表示，由于健康险的特殊性，使得其产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节，均有别于寿险产品。为此必须建立专业的健康保险公司，吸收一批既懂保险又懂医学的复合型人才，开发出一批能满足不同客户不同需求的产品。同时大力宣传健康险，加强国民的健康风险意识。


    目前，我国有资格经营健康保险的保险商已有50多家，有29家寿险公司和8家财险公司在经营健康保险，健康保险产品数量超过300个。