因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，通常，各家公司对于孕妇投保都有一定的限制，原则上不受理孕妇投保申请的医疗险、重大险以及意外伤害险。如果想要对怀孕期和新生儿有所保障，那么可以选择特定的母婴类。

　　“我就要‘升级’当妈妈了，你看我该买点什么呢？”记者的一位女性朋友曾经问过我这个问题。

　　的确，尤其是年轻人，现有的意识并不强，甚至平常从未买过。但当他们即将成为人父人母的时候，才想到要好好保护自己和腹中的胎儿，同时也可能想到要买一些。但此时的他们能买到称心如意的吗？

　　怀孕7个月后不能投保

　　记者从几家公司了解到，目前公司都是“7个月以后就不能买了，要等生完孩子以后再说”--一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

　　最好在怀孕前就投保

　　“女性妊娠期的风险概率是比较大的，所以普通的寿险和意外险的条款，一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和列为除外责任。”另一家合资公司的产品部经理告诉记者，“但现在不少公司都已经推出了能覆盖了妊娠期的女性险，还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑。”

　　但大家要注意的是，女性险作为健康险的一种，它是有一定的观察期的，也就是该类合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕以后再买这类，往往孩子生下来才可能进入合同的期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和了，买了也是白搭。

　　还有一些附加的女性或女性生育也存在同样的“观察等待期”问题。比如太平人寿的“真爱附加女性生育险”就是要在合同生效（或复效）10个月以后才开始对怀孕期进行保障，这样，在知道自己怀孕后再去买这个附加，已然是毫无意义的。最好能在怀孕前10个月买这个，就不会浪费了。

　　所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期; 而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄; 二来费也比较贵，因为产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。

　　可以考虑专门的母婴

　　那么，怀孕前没考虑到，怀孕后又想买可以保障妊娠期和新生儿的家庭还有解决的办法吗？

　　市场上已经有了这样的途径和产品，就是一些专门为孕妇以及即将出生的小唉宝而设计的母婴健康类。这些一方面对孕妇的妊娠期、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性或者一些特定手术给予一定的金赔付。

　　“成年女性普遍都要经历生育这一过程，现在环境污染、电子产品辐射又那么严重，的副作用也比较厉害，女性工作压力也很大，所以怀孕期间的风险还是应该重点防范的。”沪上某中资公司的业务管理人员告诉记者。

　　“而且，现在新生儿的死亡率非常之低，但发病率却不低，所以公司在设计孕妇时，一般都把新生儿作为附带被人计算在内，连带的。” 该业内人士还跟记者介绍道。

　　通过了解，记者发现目前上海各家公司中，中国人寿、太平洋、太平都有专门的母婴，可供孕妇及其家人选择，其中中国人寿和太平洋的“母婴安康”更侧重于对孕妇的死亡，太平人寿的“安保计划”更侧重于体现对新生儿的保障。

　　另外，每家公司条款里的除外责任也不完全相同，购买前一定要看清楚。如国寿的母婴安康就没有把“被人患有先天性、遗传性”列入除外责任中，而太平洋的母婴安康就把这两种情况列为责任免除。

　　如何选择这类产品，“准爸爸准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。

　　此外，购买这些也是比较方便的。比如“安保计划”和“安安妇婴”都只需要打个免费电话去公司索取一张投保单，填妥后从约定的银行卡或存折中扣取埃险费即可。而国寿“母婴安康”与一些二级及二级以上是有长期合作协议的，孕妇或其家人可以通过方面咨询和购买。