| 保险知识讲座：制订保险费有原则 |
| 来源：中国保险营销网 更新时间：2007-05-21 |
这是某保险公司和客户之间发生的一个故事：
“某天，我们的一位保险客户怒气冲冲地上来,指责我们欺骗了他，因为他发觉他的一位朋友也是在我公司投保，凑巧是同一个人身险种，更是投保同一保险金额，合同的内容也并无两样，唯独他缴纳的保险费比那位朋友缴纳的多了20%。他认为是我公司拿他作了“冤大头”。
我们在了解情况后，知道那位客人只是有所误解，于是我们向他详细解释了制订保险费的原则。
基本保险费率的计算
简单来说，人寿保险费率是根据死亡率及利率计算的。死亡率是一个人在不同年龄、不同性别的死亡机会；而利率指的是保险公司投资在金融市场中赚得的平均回报率。除了上述两个因素，保险公司会将其经营成本及行政费用算出一个比率，再将三者相加便是基本保险费率。
风险的计算
根据全球各大保险公司的理赔经验及世界各地实际的死亡数字，每个保险公司皆有一套与实际经营地区数字相若的死亡率图表及当地利率计算方式。为公平计算，一些风险较大的人士应缴纳的保费会比标准保险费高。
高风险类别的被保险人包括:
一:年纪稍长人士
如两位被保险人的其他核保条件完全一样，一位年龄四十岁的男士缴纳的保险费比较一位三十九岁的男士缴纳的为高。
二:男性被保险人
根据统计数字显示，相同年龄的女性死亡率比男性为低，而女性平均寿命亦较男性为长。故同年龄的男性被保险人需缴纳较高保险费。
三:健康情况
如被保险人健康情况较差，如肝脏某种元素过多，肝病发生机会较高者，保险公司在承保时会酌情增加保险费。
四:吸烟人士
吸烟人士患上呼吸器官疾病的机会亦较平常人为高，而保险费的计算亦因被保险人每日吸烟数量的多寡及吸烟年数而有所分别。
五:从事危险程度较高的职业
如地盘工人、户外工作人士、职业司机等每日均面对一定程度的风险，所需缴纳保险费自然较高。
六：热衷危险运动者
如被保险人热衷跳伞、潜水等危险性高的活动，亦会被划为高风险类别人士，甚至被拒绝投保。
在听过我们解释后，那位保险客人满意地点头，临走前还对我们说：“这个计算方法挺公平”。 （佚名） |
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