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投连险：做好赔钱心理准备克服贪婪恐惧

来源：新闻晚报更新时间：2007-06-19

主持人：在大牛市的带动下，投资连结保险的收益直追基金，一改前几年的颓唐，关心投连险的市民也越来越多，毕竟它除了能给客户带来收益，还有其它金融工具无法比拟的保障功能。近日记者采访了瑞泰人寿总裁兼首席执行官丁瑞德，作为专注投连险产品的业内专家，他指出投资人的贪婪和恐惧已成为长期获利的大忌，而通过投连险的条款约定委托专家来理财则能地避开这些人性的的弱点。　　「理财聚焦」　　投连险也要趁早买　　我们已经知道，由于受复利的影响，一个人从20岁开始持续投资比从26岁开始要效果好很多。而瑞泰人寿的总裁丁瑞德也认为，开始投资理财的年龄是越早越好，他本人是在自己30岁的时候开始为退休做储蓄准备的。　　丁瑞德以乒乓名将老瓦为例，他在15至16岁时就开始购买保单，越年轻越好，应该成为我们投资理财非常重要的原则。　　中国是世界上最偏爱储蓄理财的国家之一，相关数据显示，居民40%的可支配收入用在储蓄、买国库券这类投资上。而在其它国家用于理财的资金有的占10%，有的为15%，所以中国人有较好的理财意识。　　“我有两个女儿，在她们很小的时候我就给他们买保险，过了十年她们对自己已经拥有的财富感到非常吃惊。”丁瑞德表示，瑞泰人寿的产品可以满足不同层次的需求，有的产品最低缴费的是5万人民币，有的产品最低缴费每个月是500元。　　做好赔钱的心理准备　　虽然现在中国股市处于大牛市状态，丁瑞德认为，投资人还是应该做好可能会亏钱的心理准备。他概括瑞泰的投资管理模式是“基金中的基金”，在中国大约有287种基金。“我们在这些基金当中，通过‘4P’研究法选择基金，并建立不同的基金组合。并且设有专业的选择基金的人士，帮助客户挑选最值得投资的基金，因为大多数投资人都没有时间并缺乏专业知识。” 　　但哪怕是这样，投资人仍然要做好暂时亏损的准备，如瑞泰有五个投资帐户，是不同类型的基金的组合，有的风险比较高，有的则属于平衡型。5月30日市场大跌时，部分账户就出现亏损，但8日看一下，又涨了1%。所以当这些基金组合发生一些变化的时候，它可能会导致某种损失，或者是带来的回报率不那么高，但长期持有就能够克服这些短期弊病。　　所以作为保险公司应该要告诉客户投资是有风险的，相关的原则以及政策都应该挂到网上去。　　克服贪婪与恐惧　　针对“什么时候开始投资、什么时候收手”这个问题，丁瑞德表示，不仅是中国人，很多西方人也往往把握不好对预期收益的考评。因为投资中有两个重要的因素，一个是人性的贪婪：当股票上涨的时候，你可能觉得别人得到了150%的回报，自己也要拿到，但结果可能事与愿违；另一个影响投资的因素则是恐惧：当股市跌的时候你肯定会害怕，不敢继续。可以说不管是哪种文化、哪个国家的人都有这样的投资弱点。　　对此，本刊建议投资人不妨通过投连险进行理财，撇开保障功能不谈，投连险能以契约的方式固定一个客户的投资金额。众所周知，如果投连险在投保一两年后就退保，基本上是得不偿失的，所以倒是一种通过专家理财的形式“逼迫”投资人进行长期投资的方式。「理财故事」　　投连险务必长期持有　　2005年1月，李先生购买了一份投连险，每年基本保费5000元，2005年2月申请追加额外保费25万元，2006年及2007年，李先生按期续交基本保费各5000元，2年共交保费265000元，投资账户中有252329.44个投资单位。　　李先生一度郁闷，因为受股票下跌影响，2005年投资账户单位价格一直在1元以下，最低时跌至0.9元。直到2006年4月，投资账户的单位价格才一路上扬，到2007年3月初，已上涨到2元，投资账户价值超过50万元，2年的收益率达100％。　　该产品单位价格走势图上显示，自2004年4月到2007年3月，投资账户增值幅度超过上证指数，3年下来，投连险居然跑赢大盘。　　点评：投连险属于中长线投资，并且投保时必须缴纳一笔不低的初始费用，而在退保时则根据投保年限又需要缴纳一定额度的手续费用。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，而不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出。　　事实上，随着股市从熊市转入牛市，四五年前投资投连险的保户，现在才开始扭亏为盈。所以看到投连险短期的高收益而冲动地去投保，对于普通投资者来说是不理智的行为。它作为一种高端保险产品，适合有一定财富积累，但是没有时间亲自去从事投资行为的人群，能够帮助他们既实现了投资收益，又得到了保险保障。　　「理财导航」　　区分不同风格的投资账户　　各类投资连接险，都会提供多个不同风格的投资账户供投保人选择，而这些不同的投资账户在投资风格上各不相同。　　以平安一投连险为例，其发展投资账户规定“投资于国债及国有商业银行存款的比例不低于20%；投资于基金的比例不高于60%”；基金投资账户规定“投资于基金的比例不低于60%，最高可达100%”。很显然，基金投资账户的投资策略要较发展投资账户来的激进，而今年以来两者的回报分别为24.57%和41.47%，也印证了两者投资策略的差别。　　因为不同投资账户的回报率千差万别，部分稳健型投资账户今年的回报甚至不超过5%，投保者买完投资连接险后切不可不管不理，依旧需要根据自己对于股市、债市的判断，做一些账户配置上的调整。比如今年上半年股市走好，那么将资金重点配置在比较激进侧重激进的投资账户，就可以获得比较客观的投资收益了，反之如果仍把钱放在以债券为主的稳健类账户中，那么收益就可能较少。（崔烨）

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