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商业保险如何参与农村医保市场

来源：中国保险报更新时间：2007-06-26

农村市场由于其经济制度和经济结构的特殊性，保险业务的发展很大程度取决于政府的决心和投入，从我国农村市场健康保险业务的起源和发展来看，市场机制和政府引导将发挥越来越重要的作用。　　政府支持　　从简单的经济学原理“供需关系的成立取决于购买力”可以看出，对贫困和接近贫困地区通过商业化手段实现供给，需方的购买行为必然要寻找其他途径实现，否则只能视为需求不足或支付能力不足，再则就只能进行免费供给。因此，强调政府的支持，对农村市场保险业务的开展是基本前提，而这种支持的直接表现方式就是财政经费的投入以及制定和宣导提高参保率的配套方案。　　同时，从农村合作医疗在六七十年代成功运行的经验，我们看到：农村合作医疗成功的三大法宝在于县乡村三级公共卫生和医疗服务网络的建设、遍布每个农村社区的土生土长的“赤脚医生”队伍，以及以村为单位统筹医疗经费的合作医疗制度。另外，在建立相应社会医疗体制的同时，如果没有相关法律规范配套，就有可能使医疗保险最终成为他人非法受益的手段和工具。对商业公司而言，法律制度的缺失成为导致多数保险公司在进入农村健康保险市场时裹足不前的原因。　　筹资模式　　从新旧合作医疗制度的发展历程我们看到，合作医疗50多年的发展，其组织管理形式实现了从大队向县域统筹的过渡，部分地区还出现了与城镇接轨和合并的做法。我们知道，筹资人群是筹资模式的载体，也是决定农村健康保险制度能否有效建立的关键。如果把县域及以下形式的合作医疗作为案例，我们发现，典型的合作医疗是一种社区医疗筹资计划，即由社区组织筹资、社区成员参与的医疗费用保险计划，属于保险业务中“小额保险”的一种，在经济学领域，与小额贷款、小额储蓄等制度安排同属小额金融的范畴，泛指所有在可持续性基础上为贫困者提供各种金融服务的制度安排。　　一般而言，小额保险计划（或项目）具有三个特性：一是非营利，即保费缴纳是为了互助共济而不是让某些人获取利润；二是社区参与，即维持计划的管理者同受益者保持近距离；三是简单，指保费征集一般采用统一的数额，而不是根据投保者的风险状况评估后确定保费数额。虽然小额保险有其独特的优势和魅力，但这种基于社区的小额保险计划，包括社区医疗筹资计划，天生的弱点就是规模太小，不符合一般保险的“大数法则”，不足以有效地分散风险；任何小概率事件，例如传染病流行袭击某一社区、少数甚至某个社区成员患上花费高的慢性病（例如肾衰竭）、偶然的管理不善导致支出过高等，都可能导致小额保险的破产。　　因此，商业公司通过风险管理形式参与具体小额保险的实践并不常见，相反是政府主导或社区自保的形式成为主流。结合我国目前新农合的开展情况，商业公司在进入农村健康保险市场的时候，应坚持县域及以上地区统筹、明确参保人群所在村/居委会人口的最低比例、以及政府出资额不低于农民筹资比例等是有效开展此类业务的基本前提。这样做一方面可以使小额保险具备可保特征；另一方面有助于政府利益和农民利益的捆绑，在一定程度上确保了政策体系的稳定延续，可以有效提高参合农民对政策的信任度和参与热情。　　产品设计　　如果我们把政府、农民和保险公司定义为：第三方、需方和供方，农村市场健康保险在资金总量一定的情况下，保险产品的责任设计仅仅成为表现形式。因为需方在购买能力有限的情况下，要想得到更好的供给，第三方付费的压力必然增加；同时，在市场机制引导下，需方购买力的上升也必然带来供方提供能力的上升。（王治军祖晓蓉）

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