| 源于一场灾难 车险投保理赔攻略 |
| 来源：新快报 更新时间：2007-07-04 |
半个多月前发生的“6·15”九江大桥船撞桥梁事故现还在紧急的处理当中，各方专家一时云集九江大桥，给这一重大事故进行“会诊”。在得知有四辆汽车坠江之后，保险公司也立即派人赶赴现场，采取快速理赔措施。目前，“6·15”事故的第一宗赔案已经结案，坠江汽车中的一辆货车曾向人保财险投保车
损险和车上人员责任险，现理赔款6.2万元已交到家属手中。这一事故同时也给广大车主提了个醒，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，汽车一旦上路就存在这样那样的风险。此时，如何购买合适的车险就显得尤为重要。
听很多朋友提起过，没车的时候做梦都想成为“有车一族”。可买车后，诸多烦恼就随之而来，如停车难、路况差、保养贵等等。另外，买车险也是让人头痛的一件事，特别是为新车投保，险种繁多，不知从何下手。因此，怎样买车险才划算，才适合自己呢？这似乎也成了一门学问。
新车购买综合险更适宜
从今年4月1日开始，我国开始实行新版商业车险条款。此次商业车险改革是在原来A、B、C三款的基础上，对不足之处进行了修订。修订之后的新版车险的确让车主们省了不少心。以往在购买车险之前，车主都要仔细比较各家保险公司的价格，常常以价格做决定，而条款内容却常常被忽略。现在，各家保险公司，各款车险价格都基本趋于一致，价格大战已基本停息。另外，三款附加险也有所统一，车主也不再为此感到眼花缭乱。
没有了价格的烦恼，车主们就可以把精力转移到险种上了。保险专家建议新车价值较高，还是投保综合险更适宜，也就是常说的全险。它包括：车损险、第三者责任险、全车盗抢险以及附加险中的车上人员责任险（司机和乘客）、玻璃单独破碎险、车身划痕险。但如果是驾驶经验丰富的司机，则可以根据自身的情况少买一些附加险，主险的保额也可以少买一点。
车损险：保额由车的价值而定，必须购买的险种，大小事故都要靠它挽回损失，但车损险的保障范围不包括玻璃和划痕。
第三者责任险：必买，保额可以自己选择，最好根据每个城市的人身赔付标准而定，就是说在广州撞死一个人赔付的标准是45万元左右，而深圳达100多万元。一般来说，保额20万元较适宜；
盗抢险：原来是附加险，现已升为主险。保额也是根据车价而定。大部分车主都会购买此险，特别是新车；
车上人员责任险：唯一保障车上人员的险种，保额按座位计算，一个座位最低保额1万元，可以购买多份；
玻璃单独破碎险和划痕险：玻璃险分国产玻璃和进口玻璃购买，按玻璃价格赔付；划痕险的保额有2000元、5000元两个标准。这两个险种是车损险的附加险，车主可按自己经常停车的环境来考虑购买与否。
如买综合险构成负担，那可减少附加险，但以上三个主险必须购买。
另外，还有一个险种，交强险是强制性购买的险种。保费1050元，总保额6万元，其中包括死亡伤残赔偿5万元，医疗费赔偿为8000元，财产损失赔偿2000元，主要保障第三者的损失。今年7月1日将实行交强险费率浮动机制，记录良好的司机最多可获得7折的优惠。
保险专家还提醒，看保险条款时，还要注意所要购买险种是否有免赔率。一般保险公司都会在部分险种上规定免赔额度，像平安保险公司就规定盗抢险的免赔率为20％。这样一辆20万元的车被盗，赔付时就要剔除4万元的免赔额。如购买相应的不计免赔险，就可以全额赔偿。
理赔关键还看服务质量
选保险还要注意保险公司的品牌，品牌可以说是一个公司灵魂。大型保险公司业务广泛，配套设施齐全，销售人员知识专业，服务网点多，最重要的是服务质量体系完善，能按照保监会的要求保留足够的理赔准备金，从而保证理赔质量。
特别是新版车险实施后，将各保险公司的价格大战转为了服务大战。目前已有多家保险公司已经推出或正在考虑推出个性化服务。例如，在车险产品中设免费拖车、医疗急救、异地赔偿、提供代步车等服务。大地财险几个月前就推出了在广东全省内启动车险“通赔”服务，实现全省“通收，通付”，采取就近处理原则。还专门开通了理赔服务查询网站，被保险人可以随时了解自身的理赔状态。
理赔TIPS
检验车险是否购买得成功、划算，关键还看理赔这一关。如果因为一点小差错，造成拒赔，投保之时的精打细算就等于无用功了。保险专家建议车主们在理赔时一定要注意：
1.第一时间报案。出险后要迅速通知保险公司，等定损后再维修，以防产生不必要的争议。现在广州对小事故实行交通事故快处快赔机制，因此事故双方一定要达成一致协议，才能减少麻烦；
2.找指定维修点。大部分保险公司在合同条款上都会列出指定的修理厂，不然保险公司将以此为理由拒赔；
3.如果车辆被水浸，千万不要在水中启动发动机。或者行使中因大水熄火，切勿再次发动汽车，否则将遭拒赔；
4.发生事故自己属无责时，一定要向有责方索赔。如放弃向有责方追讨，保险公司也将拒赔；
5.直接选买车的4S店上保险，如果在4S店投保，一旦出险，车主只需将车开到4S店进行修理即可，不用垫付修理费，不要亲自跑到保险公司索赔，也不需要在保险公司规定的修车点维修。保险公司必须维护4S店的销售渠道，因此不会对4S店的索赔刁难；
6.交强险、商业险选择相同保险公司。以免定损、勘查涉及多家保险公司，增加理赔难度。 （骆智冕） |
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