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“定期”“终身”寿险哪份保单更适合你

来源：中国证券报更新时间：2007-07-30

当你面对这样两份人寿保单时，你会如何选择？　　同为10万元的保额，20年交费期，但不同的是：第一份保单每年交保费2600元，第二份保单每年只需交240元保费。但第一份保单属于储蓄型，也就是说所交保费可以返还；而第二份保单是纯保障型的，所交保费不返还。　　第一份保单叫做“终身寿险”，第二份保单叫做“定期寿险”。终身寿险所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中；定期寿险便宜、相对保障较高，但交的钱再也拿不回来了。　　因为定期寿险的结构相对简单，相比于其他保险种类也更容易进行产品间的价格比较，这导致定期寿险市场的价格竞争比储蓄型和投资型保险市场更为激烈。而且，由于定期寿险没有现金价值和红利，所以保单的比较只基于保费便可以了。　　第一张保单应该选择定期寿险　　定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。　　对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金——为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。　　不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工人员一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。　　如果企业为这些员工投保了定期寿险，就可以在一定程度上弥补损失。此外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。在这些情形下，为保证自己家庭现金流量的持续和稳定性，虽然类似终身寿险的储蓄型保单可能是更好的选择，但是在财力并不十分充裕的条件下，定期寿险也是个不错的选择。　　余额可进行其他投资　　目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，比如现在行情不错的股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。　　通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”（简称“买定投余”）的安排，定期寿险不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，让有限的资金分别发挥出最大的功效。　　如果构想完善，运作合理，“买定投余”计划就十分值得一试。需要注意的是，这项计划的成功离不开扎实的运作，通常以一年为一个周期。比如，投资者如果想通过购买人寿保险以外的途径储蓄，但是又无法按计划定期提存一笔金额，“买定投余”计划必将以失败告终。（邓海欧）

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