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加息减税了我们应该怎么样来买保险？

来源：经济参考报更新时间：2007-07-31

近期的加息和减税，使得一年期实际存款基准利率达到了3.16%，首次超过寿险2.5%的预定利率，而以往寿险理财产品相比银行储蓄的一大优势就是免缴利息税，此次利息税由20%骤降至5%，该优势无疑被迅速弱化。这给保险公司带来了巨大挑战，也给人们选购险种提出了新课题。　　储蓄类产品受影响退保要考虑成本　　保险产品一般划分为保障类、储蓄类和投资类三种。种类不同，受利息税调控的影响也各不相同。据专家介绍，总体看来，负面影响集中体现在储蓄类等对利率变动敏感的险种上，比如终身寿险、两全保险、储蓄型养老险等。　　据太平洋寿险总公司一位人士透露，由于受到加息通道的影响，今年上海各家寿险公司银行保险业务一直不好。除了销售预期不尽如人意，现在最让保险公司担忧的是，在市场利率逐步升高的情况下，一些非投资类寿险产品可能面临退保威胁。　　有数据表明，2004年10月29日，央行上调利率，寿险公司的退保增长率在当年11月、12月分别达到74%和76%，远远超过正常月份退保率。而当时，寿险产品的预定利率还比存款利率高出0.7%，何况今日已成倒逼之势。　　但是对于消费者的退保行为，有专家指出保险产品主要还在于它的保障功能，收益率只是其很小的一个方面。尤其是已经购买了长期寿险产品的消费者，要考虑退保的高成本问题。　　寿险价格略偏高可从费率下调中受益　　首都经贸大学庹国柱教授在接受本报记者采访时说，相对于现在的银行利率，目前传统寿险的价格的确有些偏高，如果不进行调整，百姓恐难继续接受。　　保险业内人士透露，保监会正在加快预定利率的市场化进程。而在2.5%的上限尚未打破之时，部分保险公司已经采取了一些应对措施，如先行下调长期寿险的费率以增强产品的竞争力。　　就在加息的前几天，中国人保健康险公司就主动下降两款重疾险的费率。其下调幅度最高达15%，平均在7%至10%之间。公司相关负责人称，因为未来利率增长预期明显，所以公司把这份预期提前回馈客户。　　对此，保险专家表示，在2.5%的保单预定利率不能突破的前提下，下调费率无疑是提高保险产品竞争力最直接的手段。　　投连、万能、分红产品投资回报具吸引力　　那么，在目前利率上调的情况下，百姓购买何种保险比较划算呢？保监会主席助理袁力曾称，投连、万能和分红产品能够把投资收益和投保人进行一定比例的分享，因此会取得比较好的回报。　　庹国柱认为，如果投资者想进行长期投资，且资金比较充足，投连险的确是一个不错的选择。由于与股票、基金、债券等资本市场联系紧密，投连险的账户完全独立运作，与利率调整无关，可以为客户带来一定的投资收益。　　长城保险相关人士对记者表示，由于万能险在进行产品设计时已将加息的可能性考虑进去，比如长城保险目前在银行销售的金富利产品，具有投资保底和“息涨随涨”功能，在利率变动时期优势更加凸显，因此比较适合当下人们购买。另外诸如平安的智富人生万能寿险，其销售情况一直不错。　　另外，虽然分红产品对利率比较敏感，但专家指出，只要公司的分红提高了，这类产品的最终收益也会提高。　　庹国柱还补充到，前两天“两率”政策初出之时，就已经有一些保险公司开始提高分红产品的分红比例了，可谓是应对迅速。中国人寿保险股份有限公司董事会秘书兼发展改革部总经理刘廷安也表示，今后分红型产品依然是公司主打产品。　　（陈圣莉）

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