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新婚夫妇合理转嫁风险该买啥样的保险

来源：上海金融报更新时间：2007-08-10

今年“五一”节，张先生与女友李小姐结婚。婚后，张先生觉得肩上的担子顿时重了不少，加上近几年来，随着年龄的加大，身体也大不如从前。因此，他决定请保险专家给自己设计一套保险规划，合理地转嫁风险。　　一、家庭现状　　30岁的张先生是一家大型跨国IT公司的技术工程师，月薪1.4万元左右。收入虽然不菲，但工作也很辛苦。工作压力大，加班更是家常便饭。李小姐今年26岁，在一家外企市场部工作，年收入10万元，公司交基本的医保和社保。工作比较稳定，但是工作节奏快，压力也比较大。　　今年“五一”节，张先生与李小姐结婚，两人还打算在2年内要个孩子。婚后，张先生觉得肩上的担子顿时重了不少，加上近几年来，随着年龄的加大，身体也大不如从前。因此，他决定请保险专家给自己设计一套保险规划，合理地转嫁风险。另外，由于近期买房、装修、宴请等一系列花费，手头资金比较紧张，因此，在保障比较完善的条件下，还要控制保费总量。　　二、张先生：更需侧重保障　　保障分析“琴棋书画诗酒花，当年件件不离它；如今开门七件事，柴米油盐酱醋茶。”人在未婚与成家后的心境，差别是如此之大。成家后所有的责任皆要一肩扛起，所以，作为家庭的防护伞的保险更是至关重要。　　张先生的情况在上海这样快节奏、高压力的城市随处可见。现代社会的激烈竞争给人们带来更多机会，也带来了相应压力和随之而来的健康问题。许多疾病是日积月累形成的。年轻时候自以为身强力壮，却不知道已经为将来的老、病、衰埋下了伏笔。难道一定要等到老了疾病缠身时，再为年轻时“挥霍”身体偿债？像张先生这样的情况，在考虑医疗保险的时候，其实是为现今巨大的生活压力而买单。　　30岁的张先生，目前刚刚买房结婚，房贷及结婚开销将是一个不小的压力。他目前正值事业的奋斗期，未来在家庭中还将扮演顶梁柱的角色，经常加班，对身体的透支非常大，故对重疾及相关的医疗保险的要求也非常高。在最初组建家庭的10年中，可以考虑把定期寿险的额度相对提高。今后，随着家庭抗风险能力的增强、房贷压力的逐步减轻，可以再适时调整寿险额度。由于目前开销较大，张先生应趁自己年轻、费率低，尽早买一份消费型的健康保险。　　险种推荐《泰康双重关爱重大疾病保险》　　提供被保险人65岁前双倍，65岁后一倍的身故及重大疾病保障。　　对于侧重保障需求的人群来说，可以单独投保该产品，也可以将该产品纳入泰康人寿主打产品《爱家之约2005》中购买，根据自身需求搭配保险组合。张先生由于刚刚结婚，经济压力较大，专家建议还是以侧重健康保障需求为主，所以可以选择“双重关爱”+《世纪泰康个人住院医疗保险》的产品组合。　　假设“双重关爱”选择5万元保额，20年缴费，“世纪泰康”选择三档保障，则只需前10年每年缴费3027元、后10年每年缴费3119元，即可享受如下权益：65岁前10万元和65岁后5万元的27种重大疾病保障及身故保障；在缴费期间，还享有每日150～300元的住院津贴、最高8000元的手术津贴和最高15万元的器官移植手术费。　　另外，灵活理财万能寿险是一款兼顾保障和投资收益的保险。该产品每年享有2.5%的最低保证收益，还具有意外身故的生命关爱保险金。张先生如果有多余的资金，也可随时放入理财账户，将来可根据自己的需求领取养老金。　　三、张太太：医保＋商保更全面　　保障分析　　社保对于生病住院的费用并不是全报销，有起付线、共付段、封顶线、重疾病支付比例，以及用药和检查支付范围。对于重疾的保障，通常都会选择较好的治疗方案和用药，所以自付比例达到50%左右。这对于普通的家庭而言都是不小的负担。　　最新的调查显示，职场中的白领有近九成处于亚健康状态。女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。因此，张太太的保险规划中，应该将健康险放首位。另外，由于张太太打算两年内生个宝宝，所以生育险也不能忽视。　计划推荐　　友邦综合个人意外伤害保险(IPA)15万元+守御神(ELEDD)15万元+护花神15万元友邦综合个人意外伤害保险(I-PA)意外身故、烧伤及残疾(ADD)15万元　　双倍给付(DI)15万元　　意外医药补偿(AMR)1万元每日住院及每日重病监护给付(HI/ICU)5份　　住院费用及手术费用补偿(HR/SB)5份　　费用：749元　　建议理由　　1、医保的一大特点保生不保死，若意外死亡不能留给家人一笔费用，这对家庭的未来的生活会有很大的影响。　　2、补充医保的自付比例守御神(ELEDD)建议理由：守御神保27种重大疾病，给付型产品，即诊就给，与医保实际报销无关，不冲突。不但可以解决医保中的自付比例，还可以提供被保险人更好的经济后盾，让客户有能力选择好的治疗方案。　　费用：20年年缴费4470元护花神15万元(附加生育险)建议理由：护花神不但保女性疾病还可以附加生育险，让客户更安心。　　费用：840元以上保费总计：6059元。　　小贴士　　新婚夫妇蜜月旅游一定要购买短期的旅行意外险，出境游则必须附带境外紧急救援条款，这与旅行社强制购买的责任险不同，一旦在旅途过程中遭遇风险，将可及时得到救助和补偿。　　结婚后随着小孩的出生，买房子或换房子，生活会由简单而变得越复杂，家庭负担也会由轻而重。所以保险也该按实际的家庭和财务状况作必要的调整，例如每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就做检讨评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，支付的保费会不会过高。（佚名）

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