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重疾险“变脸” 不宜盲目退保

来源：财经时报更新时间：2007-08-13

新版重疾险条款清晰规范，保障范围普遍扩大，费率未出现大幅调整，价格差异较小，且保险公司实现了对新旧版重疾险差别问题上做出的承诺　　产品简介：重大疾病保险是被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，避免在经济上陷入困境。　　随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）8月1日正式生效，旧版重大疾病保险（以下简称“重疾险”）被宣告全面退市，《财经时报》注意到，部分已投保旧版重疾险的投保人担心自己的权益会受到损失，因此想“退旧保新”。　　针对投保人的疑虑，8月9日，保险公司重疾险旧保单按新规理赔的承诺得到兑现。华泰人寿北京分公司首次按《规范》对旧版重疾险的投保人一次性全额赔付了20万元，这意味着新旧重疾险保单顺利对接，消除了投保人的担忧。　　实际上，早在今年4月《规范》刚出台之际，保险公司就相继做出反应，在新版重疾险与老保单的差别上做出了承诺并进行了相关说明，而大部分寿险公司目前推出的都属于重疾险的新产品。　　《财经时报》对比发现，新版重疾险条款清晰规范，保障范围普遍扩大，费率未出现大幅调整，价格差异较小。　　不可盲目退保　　《财经时报》在采访中发现，新旧重疾险存在差异的问题，保险公司基本上采用“有利于客户”的原则。　　所谓“有利于客户”的原则，是指持有原重大疾病保险合同的投保人，在申请原保险合同约定的疾病病种范围内的理赔时，若原保险合同中的重大病症定义更有利于投保人，则按原合同中的重大病症定义予以理赔；若新发布的《规范》中的重大疾病定义更有利于投保人，则按新发布的重大疾病定义予以理赔。　　因此，已投保的旧版重疾险投保人不必担心自己的权益会遭受损失。　　中央财经大学保险专家郝演苏教授对此表示：“重疾险定义的统一对保险公司的新老客户而言，都有积极意义。老保单的持有人不必退保，将来如果发生理赔纠纷，原有保单的定义清晰明确，法院可以按照原有定义进行裁决；如果原保单条款解释模糊不清，可参照新定义进行仲裁或判决。” 　　此外，重疾险作为一个长期保障的险种，其投保期限一般在10至20年之间，“如果投保人在投保两年后退保，就有一部分已缴纳的保费要受到损失，所以切忌轻易退保。” 　　投保范围扩大　　新版重疾险最大的变化是将最常见的25种疾病进行了重新定义，并将恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病6种大疾病列入必须承保的“核心疾病”。　　重新定义的25种疾病，不少在旧的重疾险版本中也出现过，只是各保险公司所依据的“医学解释”标准不一致，名称说法不同，所以出现了医生诊断结果和保险标准不一致的情况，导致理赔过程产生分歧和纠纷。　　《规范》实行后，重大疾病有了统一标准，重疾险保障疾病种类、患病后在哪些情况下可以获得赔付等问题一目了然，避免了分歧，这在最大程度上维护了投保人的利益。　　值得注意的是，大多数保险公司的新版重疾险产品，在涵盖了规定的6种必保重疾和19种可选重疾的同时，还普遍将保险责任范围延伸至25种重疾之外。如泰康人寿新推的组合产品“双重关爱+附加赢家”的疾病范围达到27种。　　专家建议，近段时间市场上可供选择的重疾险较多，在同等费率的情况下，病种越多越划算，但也要注意其新增病种的定义范围，最好能够结合自身的情况，估计患病风险再决定选择什么险种最适合。　　价格微调　　虽然疾病保障范围扩大，但《财经时报》在连日采访中了解到，新版重疾险的保费水平总体变化并不大。　　对比旧版重疾险，部分保险公司的新版重疾险产品在价格上有所上浮，幅度在3％左右，而多数公司是维持目前的产品价格或进行微调。　　郝演苏认为，新版重疾险的承保范围扩大，保险公司承担的风险也“水涨船高”。　　因此，上调重疾险保费也在情理之中，但随着医疗手段的提高，一些疾病在未来的治愈率必然会迅速提高，这无疑会降低重疾险经营成本，今后寿险公司有下调重疾险费率的可能。（崔帆）

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