经历了2007年的第四次加息后，银行一年期存款的税后利率达到3.42%，比寿险预定利率2.5%高出近1%。寿险预定利率上调的可能性相当大。市民是否要等待预定利率上调后再买寿险产品？ 

　　经历了2007年的第四次加息后，银行一年期存款的税后利率达到..42%，比寿险预定利率2.5%高出近1%。面对“保险收益不如银行存款”的尴尬，保监会正在商讨上调寿险预定利 率。分析人士认为，预计一次性上调100个基点至3.5%的可能性较大，具体规则有望近期出台。 

　　对此，不少市民觉得该提前退保或持币观望，等预定利率上调了再买寿险产品。其实，寿险预定利率除了影响传统养老险之外实际影响有限，因此投保人无须立即改变保险计划。 

　　养老险：不建议盲目退保 

　　由于传统养老险等长期固定收益寿险具有储蓄性质，无疑要直面加息带来的风险。经历了今年的四轮加息后，银行一年期存款的税后利率达到3.42%，比从1999年开始就维持在2.5%的寿险利率高出近1%。这让不少投保了长期寿险的市民心情郁闷。 

　　对此，保险专家表示，对持有传统寿险保单的消费者而言，不应该盲目退保。因为退保只能领取保单的现金价值，不能全额退款，扣除一定费用后反而会得不偿失。比如A先生购买了一份20年缴的养老寿险，如在投保首年期间选择退保，现金价值只到所缴保费的20%，退保导致的损失往往会大于银行存款利率提升带来的收益。 

　　此外，传统寿险的基本功能仍然是保障，保障期限通常会延续10年或20年，如果提前退保也就是自动放弃了享有保障的利益。如果在缴费期间，被保险人不幸身故，可获得一笔保险赔偿，但银行存款则没有这一功能。 

　　分红险：加强传统寿险收益 

　　目前的养老险、两全保险多带有分红功能。据了解，分红险的机制是保险公司在年末将公司经营所得的一部分，作为红利分配给投保人，无疑强化了传统寿险的收益功能。目前，分红险的分配方式主要有现金价值分红与保额分红两种。 

　　新华人寿近期推出新一款“吉利相伴A款两全保险（分红型）”产品就采用了“保额分红”方式，客户可以享受到年度红利和终了红利双重收益。公司在每一个会计年度末将可分配盈余的70%进行分配，形成年度红利，并以增加保险金额的形式分配给客户；在客户的保单合同发生终止时，公司将当时的未分配盈余的70%分配给客户，形成终了红利。 

　　业内人士告诉记者，当银行利率上调时，保险公司的利息收入会增长，从而使得保险公司收益增长，理论上其可分配利润也会水涨船高，能弥补投保人因寿险利率低而导致的损失。 

　　健康险：选择产品因人而异 

　　作为纯保障类的保险产品，重疾险、意外险、住院报销等险种基本都不受加息和寿险利率的影响。尤其是在今年8月1日返还型健康险彻底退市后，医疗健康险也真正回归了保障的本质。

　　近期，各大寿险公司和健康险公司推出的新版重疾险纷纷“出炉”，除了必须包含对恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等6类“核心疾病”的保障，还对25种重大疾病进行了统一表述。人保健康险公司销售部人士表示，健康险受寿险利率的影响很小，适合随时购买。

　　此外，买重大疾病这样的保险产品，关键还是看自己的实际需求。

　刚工作不久的年轻人，积蓄不多又需要保障，更适合年交保费相对较少的消费型产品。而对于30-40岁的中年人，则可以选择像人保健康“关爱专家终身重疾保险”这样的长期保险，寻求稳定的保障期限。

　　利率联动险：“息涨随涨”特点鲜明

　　能随银行利率同比例浮动，以及收益免税等特点，使得利率联动型保险产品推出后就吸引了不少人的眼球。例如3年期的人保金牛产品，在推出时的收益率为3.42%，高于同期的3年期定期存款利率以及同期国债的利率。经过今年央行的三次加息，3年定期存款的税前利率提高到4.95%后，收益水平也随着人民币存款利率的上调而同幅度上升了0.99%。以5万元的3年存单为例，投保人今年将多获得495元的收益。

　　人保财险人士告诉记者，利息联动型保险最大的特点是“息涨随涨”。一旦央行加息，加息后购买的此类保险按新利率计算利息，已购买的产品的收益也分段计息，加息之前按原来利率计息，加息后则按新利率计息。市民在保险期间不论是否有过理赔，期满后都能得到投资本金和收益。

　　目前，市场上直接与利率联动挂钩的产品并不是很多，主要有投资型家财险和投资型意外险两种。相比于纯粹的家财险或意外险产品，利率联动保险仍显露出保障功能较弱的特点。

　　投资保险：更多分享牛市利润

　　寿险利率的变化对于投连险、万能险这类投资型保险，也不会产生什么影响。如果投保人对之后的投资前景看好，大可不必改变自己的保险计划。

　　保监会近日规定，允许有资格的保险公司的保险资金，将直接投资A股股票等高风险投资方式的比例，由原来的占上年末总资产的5%调至10%。将保险资金直接投资股票（含股权）的比例提升，影响最大的就是万能险、投连险以及分红险等这些兼具投资功能险种。以太平智胜投连险为例，6月7日至8月23日不到2个月的时间里，动力增长账户的卖出价提高了28.76%，平衡稳健账户也增长了21.11%，在这两个账户中，都有直接投资股票的比重。

　　但专家也同时提醒，投连险的保户应密切观察所投资账户的收益变动情况。根据对股市趋势的判断来调整资金在每个账户间的投资比例，如风险承受能力较低的保户可考虑将资金从激进账户转到稳健型的现金类账户中。