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面对央行加息选保险保障功能要考虑

来源：金融时报更新时间：2007-09-21

日前，央行再度加息，投资市场又增加了很多不确定因素，分红险、万能险和投连险等各类投资型保险产品因此受到前所未有的关注。加息后，市民该如何选择保险产品？记者就此采访了济南市部分保险专家。　　本金安全最重要　　长城保险山东分公司保险专家认为，对于家庭投资来说，本金的安全是最重要的，应是最先考虑的因素。本金安全实际上可以理解为产品的流动性，即通常所说的“变现”能力。从这个因素考量以上三类险种就会发现，在一定期限内能具有保本功能的产品只有分红险和万能险，只要不提前退保，分红险就可以保证本金的绝对安全，而万能险则更为灵活，在持有一定期限后退保将不收取费用。另外，这两个险种一般都可以按照现金价值或者账户价值的一定比例办理保单借款业务，使投保人能够获得临时流动资金以解燃眉之急。　　而投连险更像一种多账户的基金，在证券市场处在“牛市”时，该类险种收益表现较好，而一旦出现波动，或者买入时机不当，极有可能出现负增长。另外，由于购买该类产品费用较高，本金出现亏损的可能性更大。因此家庭在配置投连险资金时应参考股票和基金的配制方法，在总资产中的比重不宜过大。　　持续增长是关键　　专家认为，期限长短也是家庭投资考虑的主要因素，一般将投资的大部分用于中、长期投资，小部分用于短期投资。短期投资可以考虑固定收益的产品或者证券类产品，而长期投资则需要选择浮动收益的产品，尤其在国内处在加息通道的阶段，更应该选择一款能够与存款利率增长挂钩的产品。可以说分红险和万能险都可以满足以上条件，分红险在给客户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应存款利率水平相适应。万能险对利率的“反应”则更为“灵敏”，通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。　　万能险相比分红险在收益结算和持有期限上更具优势。从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值；从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加，大部分万能险期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，而且保险公司也会对长期持有的客户进行一定奖励。　　保障功能要考虑　　专家提醒市民，既然是保险产品，相比其他类投资品种最大的优势就是其具有保险保障功能，一般此类产品都会附带一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等。　　因此，在购买时也要综合考虑其保障功能多少。在此方面三类产品差别不大，相对来讲万能险和分红险的保障功能要强于投连险。例如，长城保险的金富利产品就附带账户价值10倍的公共交通意外身故保障和账户价值108%的身故保障。（温跃朱锋）

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