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银保姓“保”不姓“银” 不是定期存款中途退保损失大

来源：北京商报更新时间：2007-12-03

时下，市民走进京城很多的银行营业网点，都会遇到工作人员拿着印刷精美的宣传单介绍各种各样的银保理财产品。“5000元就可起存，比存款收益高，利息随着国家利率上调自动上涨，不用缴利息税，还可以享受额外保障……”很多原本来银行存款的市民在听说了这一系列优点之后，就改变初衷转买了银保产品。据悉，今年，央行接连5次加息，“转存”风潮不断发生。同时，近来股市、基市大幅调整，投资市场风险也让很多市民回归理性。作为集投资理财与保障功能于一身的银保理财产品，因为具有收益较稳健、坐享红利、免征税收等特点，最近格外受到投资者青睐。不过，很多投资者都是贸然出手，对银保产品并不了解。银保不是定期存款银保产品姓“保”不姓“银”，有些投资者误以为在银行销售，就应该是银行理财产品。其实，保险公司只是利用银行星罗棋布的渠道、网点进行销售而已，银行并不直接经营，保险公司与客户签订的保险合同也与银行无关，如果合同在执行过程中出现问题，投资者也只能与保险公司协商解决。购买银保产品不同于银行储蓄。一位股份制银行的大堂经理告诉记者，银行储蓄可以随存随取，金额包括本金和利息，基本上是确定的，即使定期存款提前支取，也能支付活期利息；而银保产品虽类似于长期定期储蓄，但如果在合同期内退保，投资者不但不能拿到全部保费，还要支付较高的手续费。鉴别选择最适合的目前，市场上的银保产品越来越多，但多以寿险为主，投资人要充分认识自我需求，选择最适合自己的产品。保险人士给出建议：首先要明确自己的购买意图。若从未买过保险，应优先考虑健康险和意外险等保障型险种，再考虑分红、万能等投资型险种。若侧重投资、对资金灵活度有相应要求，可选择现金分红类保险。若对资金灵活度要求较低，在要求投资回报的同时，对自身保障也有一定要求，保额分红险带来的“保障增值”便是上佳选择，该险种每年分红不以现金形式发放，而是用来直接增加基本保险金额。其优势在于保额复利递增所带来的保障升级，及后期复利累积带来的高回报率增长；另外，在发生理赔、满期或退保时，还可根据当时保险公司的盈利状况，获得一笔终了红利现金。因此，保险公司的发展可持续性也很重要。不过提醒投资者，保险不是越多越好，也不存在贵贱之差。关键是要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件，特别是货比三家时，更要留意条款细节。有些银保产品还有附加险，与主险同时投保可以享受更多的优惠。买了不要轻易退保许多银保产品在宣传时都表示“存取便捷”，但不等于可以“随意退保”。据了解，银保产品一般为5年期或10年期，如果投资者在到期前就取出的话，现金价值可能低于保费，不仅没有利息，还要支付一部分本金。因此，在购买前，投资者需要明确判断是否可以坚持多年不用这笔钱。对于期限较长、需要分期缴纳保费的银保产品，需确认有足够、稳定的财力支付保费。另外，投资者不要听说某产品比银行定期储蓄利率高就买下，事后发现低于预期就退保。银保产品收益不一定总是高于银行同期利息，分红是不确定的。（王丹）

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