| 单身女人和保险的忘年恋 |
| 来源：中金在线 更新时间：2008-04-10 |
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女性保险的N个疑问
女性保险和普通保险有什么区别？
与社保和普通保险相比，女性保险是专门关注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生儿利益的，这些保障范围在社保中是不涉及的，其他普通保险也是免赔的，只有在女性保险中才会有保障。中宏保险的营销负责人在采访中告诉记者，目前一些商业保险公司推出了可单独投保的作为主险的母婴险，准妈妈作为第一保险人，新生儿为第二保险人，保险期间常见的为1~6年期。第一保险人孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病，比如说宫外孕或者是葡萄胎等等，都会得到保险公司理赔金的支付。而第二保险人新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等等，也会得到理赔。
有了社保？为什么还要购买女性保险？
很多女性都认为，自己已经有了社保和公司购买的意外保险，没有必要再购买女性保险。首创安泰人寿北京分公司理财顾问曲悦介绍道：“社保是基础，只保不包，即小病不报、大病不够，商业保险则是对社保的有利补充。商业保险可以弥补社保自费药不报销，及超额度不报销等方面的不足。而女性保险又是针对于女性设计的有着特殊条款的保险。目前保险市场上的女性险有寿险和健康险两种。寿险类产品中，其主险利益当中往往涵盖了健康和身故、养老等保障，且基本上都有定期的返还养老功能。健康险产品则是保障型产品，更倾向于身故和疾病保障。”
购买女性保险时应该注意什么？
“首先女性应该对自身的保险需求要有一个清晰的认识，不仅仅是女性保险，每一个人在买保险的时候，都要先对自己所处人生的阶段和自己所需要的保障功能，还有自己的经济能力有一个考虑。再有就是在选择产品的时候，要了解清楚女性保险所保障的范围和保障的期限都是怎么样的，是否适合自己。最后就是要了解一下提供这个保险产品的保险公司，它的经营状况和服务能力如何。”长城人寿保险有限公司的相关负责人对女性保险的购买者发出了以上的注意事项。
除此之外，记者在采访中体会到，买保险千万不能图省心！看似简单的保单上实际蕴含着很多学问。平安人寿保险股份有限公司营销主管吴明就提醒记者说，在购买保险时需要注意一个“观察/等待期”的时效问题。很多重大疾病的保障责任，很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的，而是有一定的观察期，一般在90～180天以后才能进入真正的保障期。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险，以便所购买的保期可涵盖妊娠期。另外，保险绝非是一步到位的事情，需要投保人根据自己的年龄、收入及健康状况，来安排自己的投保顺序，一般来讲，是按照意外、健康、养老、投资的顺序来投保的。最后，由投保人和被保人亲笔签署保单和如实告知既往病史，也直接关系到是否能够拿回保赔金额以及是否能够保赔。
女性购买保险时会有哪些误区？
“重储蓄轻保障、重孩子轻父母、重自己轻支柱”是女性购买保险时的三大误区。特别是最后一点，平安人寿保险股份有限公司营销主管吴明解释道，一般来讲，先生承担了家庭支柱的角色。如果先生的收入占家庭收入的70%，那么相应的他的保额也应该占到家庭成员保额总合的70%。当然，这完全是由夫妻双方的收入比例来决定的，如果妻子的收入较高，则保额也应高于先生。
购买保险需要一步到位吗？
“在女性的一生中，主要有五个重要阶段，成人、就业、结婚、生子、养老。这五个阶段中，每一阶段女性对于保险的需求都是不同的，购买保险的种类和金额也应随着这五阶段不断增加。”中英人寿行销支援部主管连文静介绍说。“不需要一步到位，根据自己的年龄、收入水平、自身健康状况，按照意外险、健康险、寿险的顺序来慢慢添加适合自己的保险就可以了。”
数字
10%一般建议保险费用不要超过个人或家庭年收入的10%。
6倍投保金额一般在个人或家庭收入的6倍左右。5%我国乳腺癌的发病率每年新增5%，其中城市的发病率明显高于农村，高收入女性明显高于低收入女性。
案例：(案例设计由中国平安人寿保险股份有限公司营销主管、理财规划师吴明提供，推荐产品除外)
●主人公：白楠
●年龄：25岁
●婚姻状况：单身未婚，无家庭负担
●工作状态：在“把女人当男人用”的四大会计师事务所工作，经常加班、出差。
●身体状况：工作劳累，体质下降。
●经济状况：月收入4000元，有社保和补充医疗，属于月光族。
购买保险的原因：担忧自己的健康状况，为将来可能的单身生活做保障/防止意外，可以为父母减少压力/强制储蓄，远离月光。
适合购买的保险种类：20岁到30岁的女性一般处于单身期，应以保障为前提，侧重于购买意外险、健康险。
保险方案
中国平安智盈人生万能寿险+重大疾病险+意外险+住院津贴险
年款4478元、存期18年、终身有效。
保障利益：
1.责任(体现身价，承诺养育之恩)：提供22万～32万元人身保障。
2.健康(关爱自己，关爱家人)：意外保障(伤残、烧伤10万元)、意外医疗100%报销，100元免赔,每年限额10000元，全残津贴200元/天；住院津贴，一般住院100元/天，重疾住院200元/天(无需报销医疗票据，与已有保险不冲突)；重疾账户，现金给付20万元，30类重疾一经确诊后即时给付现金(含女性特有疾病恶性葡萄胎和系统性红斑狼疮)。
3.储备(日积月累，从容生活)：年轻时拥有高额保障,年老时安享晚年，享受月复利累息,随时可领取,越晚领取增值越高。
列举账户参考值:
55岁时 156075~199506
65岁时 239482~336710
75岁时 362940~561280
85岁时 536266~912193
……
4.灵活权益：缴费可缓基本保障利益不变，缴费期可增长或缩短，保障项目可增加或减少，保额可调高或降低，可追加投资金额加强养老需要，可部分领取应急现金，因需而定，足以应对单身期诸多不稳定性。
推荐产品
中英人寿安行保长期意外保障计划：全方位的意外保障，不仅享有意外身故全残、意外残疾、意外烧烫伤等多重保障，在乘坐公共交通工具、乘坐飞机时更可分别获得1.5倍、2倍的身故、全残保障。被保险人生存至保险期满，给付丰厚满期金，相当于免费享受了全方位的意外保障，同时更为自己积累了一笔财富。5年、10年、15年、20年4种保险期间供您根据自身情况自由选择。保险期间内，可以选择每年缴纳保险费，或每半年、每季度、每月缴纳保险费，总保费不变，期次越多越轻松，以便于您自由选择，合理规划。
●主人公：吴倩倩
●年龄：33岁
●婚姻状况：已婚，有一2岁女儿。
●工作状态：外资房地产公司企划宣传主管，工作压力大，每周需外出应酬2次以上。
●身体状况：工作繁忙，迈入30岁之后，身体状况明显不如之前。
●经济状况：月收入10000元，先生为家庭支柱，家庭年收入 40万元左右，除了储蓄，进半收入放在了风险较高的股票和基金上。
购买保险的原因：年龄增大，保障意识增强/曾经大病，体会到社保保障额度有限/承担家庭责任，防止出现意外后家庭财务状况出现剧烈变动/为家庭主力老公和家庭重心孩子挑选保险/增加家庭低风险类理财产品种类。
适合购买的保险种类：30岁至40岁间的女性，家庭处于成长期，收入趋于稳定增长，同时面临家庭、生育、子女教育等问题，投保应主要考虑生育保险、健康险、子女教育险、投资类险以及退休养老险。同时，女性还应为作为家庭支柱的先生投保，保额应当与其收入相配比。
保险方案
中国平安钟爱一生养老年金保险+重大疾病险+智盈人生万能寿险+守护一生终身健康保险。
年存款19700元，存期至20年。
保险利益：
1.至55岁为保障期，提供意外、终身8项住院呵护、30类重疾30万现金给付(含女性特有疾病)。
2. 55岁起为养老期，基础养老部分每月领取，且每三年递增6%，保证领取20年即23.42万元,可领取至100岁即累计可领取71万元。3.灵活养老部分,55岁时拥有24万元灵活帐户，自主支配，可全额或部分领取，不领取继续复利增值，至88岁时预测可增长至72万元。
4.祝寿金，88岁时可领取祝寿金10万元。
5.重疾豁免功能，如55岁前发生重疾豁免所有保费，养老基本利益不变。
推荐产品
中宏“多姿”/“多姿人生”女性终身寿险(分红型)：提供每三年现金利益给付；多达31种的重病保障，包括癌症、系统性红斑狼疮等等，此利益的给付不影响寿险保障和其他保险利益；在实施约定的特定手术时，可一次性获得赔付，作为手术医疗费用的补偿，因遭受意外事故需接受整形手术治疗时，可按手术医疗费用赔偿；提供多项妊娠期疾病的保障，如果新生婴儿不幸患有先天性疾病，也会给予额外的赔偿；保单有效期内，每年将根据分红业务经营状况决定红利金额，分配给投保人。
首创安泰美丽人生重大疾病保障计划(FCI)：保障身故及重大疾病(涵盖31种重大疾病其中有十种疾病无观察期，其余90天观察期)；保障女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、女性特定手术三项女性特有疾病；大病有给付，意外、小病住院均有报销；70周岁时，可获得满期金，颐养天年。
长城保险爱相依母婴疾病保险：以主险形式设计，可单独购买，同时为孕妇和婴儿提供保障，保障的第一保险人，即孕妇，保障包括妊娠特定疾病保障、分娩身故保障、先天性疾病保障及新生儿身故保障，涵盖了孕妇妊娠及分娩两个阶段的关键保障需求；对于第二保险人，即新生儿，保障包括新生儿先天性疾病保障和新生儿身故保障。
●主人公：李艳玲
●年龄：45岁
●婚姻状况：已婚，孩子20岁
●工作状态：外资药厂人力资源总监，工作稳定，压力适中。
●身体状况：身体健康，家庭幸福，事业顺利，有社保+补充医疗以及高额人身保障及养老商业保险。
●经济状况：月收入15000/元年收入18万元。
购买保险的原因：为自己和家人购买增强型保险、身为家庭主妇，为老公、父母、孩子购置保险。
适合购买的保险种类：40岁以上的女性白领，家庭处于成熟期，自己已经有了一定的财富积累，同时临近退休，应加强养老险规划，注重安全保值型产品。
保险方案
中国平安富贵人生两全保险(分红型)+重大疾病险
年存61500元，存5年。
保险利益：
1.定额账户，每两年领取9000元，可作为自己医疗、体检、保健使用，领取终身，如未领取则复利滚存，目前按4.5%增值
2.保障账户，享受终身10万元重疾现金保障
3.豁免账户，如发生重疾给付后豁免所有保费，领取利益不变
4.收益账户，资金参与公司投资运作，享受盈利分配，复利增值，自由领取,经保监委核准分红预测20年12万元,30年24万元,40年39万元(中档水平)。
5.保本账户，100%保证本金安全，免税免息免债务可安全转移受益人。
提示：以上案例为方案简介,分红是不固定的,仅供参考,详情以保险合同为准。
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中英人寿金彩人生终身寿险B款：基本趸缴保险费的初始费用仅4%，与传统险不同，金彩人生B款的所有费用都在合同中列明，并且每年向您寄送个人保单账户价值报告，保证您的个人账户在前五个保单年度里的结算利率最低为2.5%，从第六个保单年度开始，最低的结算利率为中国人民银行同期一年定期存款税后利率加上0.5%的保证利差之和，可随时往账户中注入额外资金，扣除3%的初始费用后同原来资金一起享受投资回报，可以根据自身需要，从个人账户中部分提取资金，满足人生各个阶段的需要，利息将加入您的账户价值中，下个月作为本金计算利息，投资时间越长，获利越多。
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